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La piramide della liquidità ti spiega dove mettere i soldi, ma quasi nessuno la costruisce nell'ordine giusto. Ecco perché. La base è i fondi per le emergenze, 3-6 mesi di spese fisse, affitto, bollette, cibo, rate, tutto quello che devi ancora pagare anche se domani smetti di lavorare. Questi soldi stanno su un conto corrente o su un conto deposito svincolato, il che significa che devono essere raggiungibili in 24 ore, quindi non li investi e non li tocchi.

Esistono solo per gli imprevisti e per le emergenze. Senza questa base tutto il resto è costruito sull'aria. Puoi avere anche il portafoglio più diversificato del mondo, ma se arriva un imprevisto e tu non hai liquidità, vendi in perdita. Punto. Il livello medio sono gli obiettivi a breve e a medio termine. Un viaggio, una macchina, un anticipo per la casa, cose che tu vuoi fare nei prossimi 1-3 anni.

Qua puoi anche valutare un conto di deposito vincolato, che ti dà un rendimento senza rischio e senza volatilità. I soldi lavorano per un po', ma comunque li riprendi quando ti servono. Il vertice sono gli investimenti a lungo termine. ETF, PAC, strumenti con un orizzonte minimo di 5 anni. Qua accetti la volatilità perché hai tempo per assorbirla.

Il problema però è questo. La maggior parte delle persone salta alla base, salta a livello medio e va dritta al vertice perché sembra la parte più interessante. Poi arrivano imprevisto e si ritrovano a vendere gli investimenti in perdita per pagare il dentista. Non è questione di sfortuna perché è arrivato l'imprevisto. È che ti manca proprio la struttura sotto e si costruisce sempre dal basso.

E quindi, prima di chiederti dove investire, fatti una domanda più semplice. A che livello sei adesso? Hai la base? Ce l'hai davvero o stai improvvisando anche lì? Se non hai ancora il fondo d'emergenza, inizia da lì. Lo so che non è la parte più eccitante, ma è quella che ti ha in piedi tutto il resto.